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部分持牌消金被要求現金貸利率調至24%以下

來源:新流財經| 作者:冬木| 2019-11-26 13:36:30| 3172人閱讀| 0條評論
摘要
近期,不少持牌消金人士紛紛表示,部分消金公司得到地方監管的口頭指導,開始調整現金貸利率。一些頭部消金公司,在對外資金合作時,也要求合作方年化利率也必須在24%以內。

“監管駐場已經有些時日了,目前我們線小額現金貸業務已經開始大幅度調整利率了。”

“兩三個月前,我們現金貸年化利率已經調整到24%以下了。”

“目前,金美信、幸福消金等對外合作只做24%定價以內的資產。”

近期,不少持牌消金人士紛紛表示,部分消金公司得到地方監管的口頭指導,開始調整現金貸利率。一些頭部消金公司,在對外資金合作時,也要求合作方年化利率也必須在24%以內。

此前,兩高兩部《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》下發之后,不僅是對民間非法借貸,對持牌消金公司的影響同樣不小,持牌消金公司或將迎來新一輪的調整。

法律線24%,將是所有持牌消金的歸宿?

據了解,某頭部持牌消金公司,相關地方監管已駐場多日,口頭指導其調整相關利率,知情人士表示,由于其此前利率相對較高,目前暫時先調整到年化28%,而監管明確要求其線上現金貸利率必須調整到24%以內。

也正因為受監管指導影響,其線上業務日均放款少了接近1億元左右,由此前巔峰時期3-4億元到目前幾千萬元,知情人士同時表示,此次利率調整有可能將是大范圍的。

新流經詢問其他地區持牌消金公司,目前似乎暫未有這一舉動,但不排除個別注冊地的消金公司由于監管過分謹慎的原因,包括注冊地在江蘇省、浙江省等地,一直以來要求其利率持在年化24%以內。

對于持牌消金公司年化利率24%與36%的問題,“消金市場目前對現金貸利率的限制,24%以內是受法律保護的,違法的邊界就是36%,這其實就跟開車超速一樣,超50%罰款扣分,超過100%可能會被拘留。”某資深業內人士王鵬比喻到。

2013年,中國銀監會公布《消費金融試點管理辦法》,其中第二十五條規定,消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制,根據資金成本、風成本、資本回報要求及市場價格等因素,在法律法規允許的范圍內,制定消費貸款的利率水平,確保定價能夠全面覆蓋風險。

王鵬表示,對于持牌消金公司,此前監管口徑則一直要求所有息費IRR口徑不超過36%,其中包括客戶負擔的實際成本、貸款中介費用、助貸機構相關費用,統一成客戶實際年化利率。

因此,眾多持牌消金公司的綜合利率一般維持在36%以下,其中部分徘徊在28%左右。

對于此次部分地區監管的舉動,眾多業內人士表示,持牌機構年化利率維持在24%以內未來或將是個新趨勢,甚至接下來其他互金平臺的利率也將會進一步調整。

頭部消金公司迎來新

最近第三方數據公司大面積被查,也勢必影響到互金平臺的業務,“沒有第三方數據支持,風控體系相對較難。”王鵬認為,線上現金貸業務整體環境也似乎進入冬眠狀態。

倘若監管要是一次性要求持牌消金公司年化利率調到24%以下,也就意味著一些持牌消金公司線上業務大面積受挫,甚至有人揣測對業務規模較大、利率相對較高的公司而言,無疑是一場重傷。

獲客成本角度考慮,“目前而言,即便是持牌消金公司,似乎只能做老客戶掙錢,如果將獲取新客戶的CPS成本算進去,以及加上外部三方數據的成本,就幾乎不可能掙錢了。”王鵬表示。

在他看來,年化利率在36%左右的小額消費貸,基本可以算是高利率的信貸策略,只能在市場早期,而且高收益的情況下才能覆蓋。

而如今,市場隱形的風險太大,一旦要求調到24%以內,對大多消金公司而言,微薄的利潤難以覆蓋高昂的資金成本。

其次,一次性調整利率,意味著消金勢必要砍掉原先眾多的流量合作渠道,此前相對較高的高利率客戶難以得到轉化,倘若堅持放款,將迎來一大波高逾期壞賬。

某消金公司渠道經理表示,如若調整利率,此前合作的大部分貸超也將無法繼續合作,流量價格、流量模式都將發生新的變化。

并且,對消金公司本身而言,受資本金限制,其模式更是重資產模式,更多靠股東資金,沒有吸儲能力,因此資金成本將是一大新的難題。

如果年化利率調整到24%以下,面臨的另一大難題則是:消金公司對外合作的新模式如何繼續下去?

一般消金公司等與銀行合作,采用分潤模式,根據實收利息的一定比例分潤,調整利率就意味著消金公司大幅度減少利潤,甚至虧損。

持牌消金VS銀行

也有部分業內人士表示,消金公司的利率調整,銀行零售業務的機會就來了。

對于法律規定的年化利率24%,對銀行來說,壓力并不大,其一是因為銀行的資金成本低,其二是征信系統完善,用戶逾期代價高,某助貸平臺CEO張裕坦言,目前大量的信貸不上征信,并且無法核實用戶的真實收入。

信用貸款抵押貸的區別在于,信用貸給予用戶的信貸其實已經遠遠超過用戶的還款能力,而且完全是黑盒子,有點“閉眼式放款”的意思。

調整利率,其實也是在給銀行更多的機會。張裕認為,就目前而言,銀行在零售業務中,應該承擔的份跟市場還沒有做到,“中國的銀行是在計劃經濟體系下建立而成的,本質是做對公業務。零售業務,跟對零售金融的支持,本來就不夠。”

不管這次是地方性口頭指導,還是未來會全國性實施,現金貸合規利率下調成消金行業新趨勢,對監管而言,執行層面、監管層面也困難重重,所以目前僅有的也只是小面積窗口指導,暫時并沒有下發正式文件。

對互金平臺而言,不得不開始重視這一新情況,若真如業內人士斷言,那馬上、招聯等現金貸巨頭,或將面臨一場新的腥風血雨。

(應受訪者要求,以上人名為化名)

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