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線下助貸產業鏈調查:底層信用的“掮客”們

來源:華夏時報網| 作者:冉學東 單美琪| 2020-01-01 12:59:59| 1080人閱讀| 0條評論
摘要
長久以來,市面上有這樣一些不在少數的小微線下助貸類公司,它們多以服務個人類信貸業務為主,充當各銀行尋求貸款客戶的“中介掮客”的角色,不會刻意提起,但不可或缺。類似的助貸公司在一線城市就有數千家。大數據時代,這條神秘的產業鏈條上也吸引了不少數據公司深度參與其中,數據也正在成為金融科技解決小微信貸的核心。

“比如一家銀行,它的個人類信貸的業務有70%—80%是通過助貸渠道輸送來的客戶,雖然銀行已經有很多直銷人員了,但其中極高比例的獲客還是要依靠中介渠道。”在狹長的紅棕色辦公桌的另一端,思忖片刻的王曉東找到了一個簡單易懂的例子讓記者迅速理清這其中的微妙關系。

長久以來,市面上有這樣一些不在少數的小微線下助貸類公司,它們多以服務個人類信貸業務為主,充當各銀行尋求貸款客戶的“中介掮客”的角色,不會刻意提起,但不可或缺。類似的助貸公司在一線城市就有數千家。大數據時代,這條神秘的產業鏈條上也吸引了不少數據公司深度參與其中,數據也正在成為金融科技解決小微信貸的核心。

下午兩點的上海,車水馬龍,人群熙攘。在與靜安寺和百樂門舞廳僅有一街之隔的靜安區的核心地段,一幢顏色平淡的寫字樓在一群超高層塔樓林立的映襯里顯得灰暗無生氣。但在寫字樓的22層,這里,數字科技正帶著助貸產業努力實現從低空的飛升。

“貸款平臺作假聯合合墨數據惡意扣除我銀行卡的錢”“投訴合墨數據饅頭借錢亂扣費”……記者在第三方投訴平臺上輸入“合墨數據”幾個字,相關投訴貼便映入眼簾,但大部分已經顯示“已解決”,少數顯示還在“處理中”。

“合墨數據”是上海合墨數據科技有限公司的簡稱,是一家通過利用數據、技術和信貸經紀管理,為金融機構以及信貸中介提供一站式解決方案的金融服務企業。最早引起記者注意該公司是因為幾篇關于“公開售賣征信報告”等內容的自媒體文章。

該自媒體公眾號認為合墨數據公司業務存在違法違規行為,其中直指公司聯合多款套路貸App盜扣獲利,涉嫌違規大數據爬蟲業務,公開售賣征信報告,泄露公民信息以及非法經營二次清算業務等。

近日,《華夏時報》記者前往合墨數據上??偛坎稍L了公司的CEO王曉東,對于自媒體所述內容,他表示這是“莫須有”,是該自媒體捕風捉影用來惡意詆毀的文章。

“但嚴格來說,之前和一家貸款超市合作而產生的一些投訴,我們的確存在沒有做到位的地方,沒有去審核商戶的場景和資質。”他坦言說:“但目前上述合作已經終止,相關投訴也處理了,今后也不會再與這類貸款超市合作了。”

爭議信貸平臺已終止合作

紅、黑、白,公司前臺接待牌匾的配色既沖擊又和諧,主要突出白色字體的Slogan——“在這里,讓信貸更簡單”。

2017年04月01日,合墨數據正式成立,其主要業務涉及信貸經紀服務、協議扣款、金融信息服務、SaaS進件系統。

記者從21CN聚投訴等投訴平臺上了解到,不少用戶投訴在饅頭借錢等現金貸平臺借款時出現不知情的情況下被扣款的現象,其中合墨數據也是上述貸款平臺的放款方。

另據業內人士撰文指出,多數惡意扣費的現金貸App都存在注冊時就被迫簽署相關協議,否則借不到錢的情況。而且不少協議也存在根本看不到的問題,造成這種情況的主要原因是合墨數據的主要服務之一就是通過電子合同進行代扣服務。

其進一步表示,合墨數據對外宣傳是防跑單神器和專業代扣,將這些違規現金貸平臺的客戶授權給銀行或第三方支付進行扣款,而且代扣服務的獲益較為可觀。

針對以上,王曉東對《華夏時報》記者表示:絕對不存在盜刷的行為,之所以會產生上述投訴是基于兩種情況。第一個就是“服務爭議”,即用戶通過貸款超市借錢,但是最后沒有貸到錢,就產生了額外的投訴。所以大部分投訴是基于“服務爭議”,也就是它對應的服務內容和客戶想要的服務。

“其次,用戶說其不知情的情況下發生的扣款,某種程度來說,這個流程應該是有第三方操作,不然是不可能有不知情的情況存在。”他說,同時現場演示了一遍借款流程。

根據演示操作,SaaS服務上面有一個協議支付的功能,是需要用戶自己輸入名字、身份證號、手機號碼、扣款銀行以及卡號等貸款信息,同時需要上傳身份證和銀行卡。上傳完所有資料之后,會有一個簽約協議的鏈接發到用戶的手機號上,用戶點開鏈接需要自己手寫的電子簽名,簽完字之后會有短信驗證碼,輸入驗證碼之后簽約才會生效,然后才可以授權給公司去執行扣款指令。

“所以,沒有手寫簽字和輸入驗證碼其中任何一個環節簽約是不可能生效的,協議支付是銀行端發起短信驗證到用戶的手機上,輸入驗證碼才能綁定成功,所以也并不會存在獲取用戶的信息后就可以隨便的扣款的現象,一定是存在上述授權行為才能扣錢。”王曉東補充說。

對于上述提及的貸款平臺,王曉東表示,純粹為其做導流的業務,通過公司公眾號的自然流量,為上述平臺提供助貸類服務。但發生了類似的投訴事件,公司也存在部分責任。因為當時并沒有去嚴格審核合作貸款平臺的場景和資質,尤其是與一家貸款超市的合作,但大部分合作時間較短,沒有造成太大的影響,后續也有對投訴用戶進行經濟補償。

“目前已經分別與相關平臺終止合作了。出現這樣的事之后,我們以后也不會再和這類貸款超市進行合作了。”他對記者說。

此外,一位不愿具名的資深行業人士指出,一般情況下,需求服務的用戶在收到簽署代扣合同的鏈接之后,通過電子簽名即可簽署電子版的第三方代扣協議。但對于現金貸平臺來說,通過“誘導”來用戶完成這一操作也不難,還是存在安全隱患,可能也是用戶投訴并不知情但被盜刷的原因之一。

不存在非法售賣征信報告

下半年以來,“爬蟲”泄漏個人隱私信息、倒賣用戶征信報告等數據安全事件不斷被爆出令人們心有余悸,不僅成為監管打擊的重要對象,更是媒體關注的焦點所在。

正如前面所述,有業內人士認為,之所以存在盜刷這一行為和非法獲取用戶個人隱私信息分不開,進而為誘導用戶進一步執行扣款的操作提供可能。

也就是說,有了數據采集手段獲取用戶敏感信息后,不僅可以在其不知情的情況下私自扣款,還可能通過個人隱私數據簽訂代扣協議,私自調用其征信報告進行售賣非法獲利。

“公司主要提供兩部分的征信,第一部分就是大數據的征信,類似于多頭借貸,黑名單等,這些數據是用于貸前風控的審核,都是合作商戶提供的。”王曉東強調:“第一,一定是在被授權人明確授權的前提下,再從合作方的數據里面調取數據報告做反饋;第二,調取的數據都是非敏感數據,偏向于公開的數據。”

那么,這么多用戶的隱私數據是怎么來的呢?上述業內人士提到合墨數據的另一主營業務,即公司還提供個人征信查詢服務,這項服務主要通過其售賣征信機查詢和合墨App查詢,且其查詢服務為福建省征信管理中心授權。

這又是一個什么樣的合作呢?記者通過采訪了解到,該公司的確和福建省企業信用信息管理有限公司有過個人征信信息使用方面的合作,具體合作時間為2017年7月到2018年1月,所以目前該合作已經終止。

“這件事也是遠在兩年前的事情了。”他一邊說,一邊向記者展示了相關征信合作協議和業務操作規程。

據其介紹,這項業務通過公司旗下一家福州當地的融資租賃公司接入并授權于央行的征信系統,因為子公司屬于試點機構,所以相對合規。其中提及的子公司是其控股90%的福州合墨財富融資租賃有限公司,記者注意到,該公司成立于2017年7月4日,正是與福建省企業信用信息管理有限公司合作開始的時間。

記者查看資料發現,在2017年5月,福建省確實發布了關于中小微企業綜合金融服務試點方案。該方案不僅對服務對象、內容、平臺都有要求,還包含評審管理、扶持措施以及推進機制等,方案試點期限為兩年,自下發之日起實施。

具體試點城市有福州市(包括福州自貿區、福州新區)和泉州市。其中關于“征信支持”一項,內容明確“省金融辦支持省企業信用信息管理有限公司加快開發福建省地方企業征信系統,依法征集企業經營中的相關信息,包括人行、經信、工商、國稅、地稅、海關等部門掌握的企業相關經營及信用信息。經企業用戶授權,省企業信用信息管理有限公司向試點銀行提供集人行、地方政府部門涉企信用信息以及第三方征信信息的‘三合一’企業征信報告。該報告將作為試點銀行授信審核,特別是信用類及類信用類授信審核的重要參考依據。”

這項業務主要是解決了臨柜的問題,用戶貸款時不需要去人行查詢征信報告了。王曉東還表示:“所有的客戶征信是客戶本人手持身份證有拍照,然后查的征信報告也是反饋給客戶本人的,所以中間不會有第三方沉淀,或者截取客戶的征信報告。”

當記者追問調取征信報告之后會不會留有痕跡時,他解釋說:“征信報告是點對點透傳的,是為商戶提供的一套服務軟件,基于客戶貸款需要征信報告,查詢之后將征信報告下載并打印出來,到這里就結束了。而且數據是會清庫的,上述系統也不是公司內部的系統,是征信管理中心定制的系統。”

王曉東還反復向記者強調,沒有用戶本人簽字和持個人身份證拍照,是拿不到征信報告的。公司主要提供一個便利性服務,不可能存在獲取身份證信息就可以隨便調取征信報告的情況。

而針對遭受質疑的數據爬蟲業務,他向記者解釋,公司不存在所謂的大數據業務,只是基于用戶調取征信報告的服務。

但記者通過企查查發現,該公司發布于2019年12月20日招聘信息上面有顯示招聘Python開發工程師。對此,一位注冊地為北京的數據公司從業人員表示:“招聘的python就是爬蟲工程師,這個一般都是做爬蟲業務的。”

回款很少比例打入公司賬戶

在采訪中,記者注意到上述諸多的質疑中,還有涉嫌經營二次清算業務。而關于二次清算這件事,最早因一場糾紛引起人們注意的。

前階段,有用戶通過合墨數據進行支付業務,結算時間突遇多條款項未到賬。彼時,合墨數據還通過官方公眾號進行了澄清,并確認延遲打款事項。根據合墨數據回應,原因有銀行結算延遲打款、部分訂單手續費計算錯誤延遲打款或打款量較大延遲打款等。

上述業內人士質疑為,在這件延遲到賬的糾紛事件中,延遲打款的主要原因是錢被劃扣到合墨數據的賬戶里,導致商戶結算款被拖延打款,最后給商戶打款的也是合墨自己,該操作涉嫌違法結算業務。也被上述業內人士質疑自蓄資金池,甚至挪用。

其進一步指出,做清算業務,這是需要牌照的,上海合墨數據科技有限公司的經營范圍并沒有任何相關資質,屬于違規違法操作。最高人民檢察院在2017年特別定義了二清性質及違法將入刑的細則。非法經營資金支付結算行為俗稱二清,二清機構一般會出現資金無法到賬、延遲到賬導致資金結算異常的情況,如果結算資金來源為個人或者非持證機構的賬戶,則該機構為二清機構。

針對以上,王曉東對記者解釋說:“支付服務發生在為助貸機構提供了首付款的解決方案中,方案有兩部分。第一部分是首付款的支付能力,通過合作的第三方支付公司來執行劃扣款指令的。其次是所謂的二次清算,我們和眾邦銀行合作就是解決二次清算的問題,但清算是由銀行來執行,既不是合墨數據,也不是合作的支付公司。”

他介紹說,目前公司合作了4—5家支付公司。這筆錢的結算,一定是支付公司有一個區間時段,在這個區間時段回到我們的清算戶之后,收到錢才能做清分。

前提是所有的劃扣指令是支付公司扣的,支付公司要把錢清算給公司的備付金賬戶或者銀行,然后才能清算給下游。支付公司承若時間,但在遇到當天的交易額比較大的時候,發生通道擁堵,交易批次會發生順延,回款時間也就自動延后,可能錢回到備付金或者存款戶的時間就會晚一點。

而對于錢打入合墨數據公司的賬戶這一情況,其表示:“很少很少的比例,這是沒有辦法完全杜絕的。因為支付公司結算的時候一遇到客戶投訴,這筆交易就被自動被凍結,進而影響到這筆交易的回款,再打入指定賬戶之前就產生了一個時間差,所以大部分支付公司是在備付金賬戶里做清算。”

顯而易見,該公司定位為金融科技企業,合作的商戶大部分是線下助貸公司、線上助貸公司以及融資租賃公司,多數為小微企業。其中,線下助貸公司有服務于銀行類的小型助貸平臺,說白了就是以中介的角色介入到個人信貸類服務當中。這樣的一環扣一環,都是游走于監管空白之地,就很難保證不出問題。

另一方面,關于服務的對象,王曉東坦言:“對監管來說,助貸這個行業長期存在,卻又缺乏監管。原先,這個行業沒有可參照物和數據沉淀,那我們是希望介入到這個市場,壓低客戶端成本,使其逐漸變得規范化。”

講到這,他列舉了開篇那個一家銀行的例子。“所以,這就是一個合理的市場空間,只是這件事情一是缺少市場監管,二是行業會有一些黑匣子,甚至有‘套路貸’的隱患,而我們的介入將使其發展更合規透明。”他說。

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