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人人都應該備一份重疾險 這真的合理嗎?

來源:網貸之家| 2019-12-16 18:34:04| 3033人閱讀| 0條評論
摘要
重疾險自1995年引入國內便受到大眾追捧,發展數年已有成熟的規模,是保險體系中重要的險種之一。但市場上的重疾險產品良莠不齊、暗坑無數。那么問題來了,重疾險究竟有何作用、如何挑選才能直擊核心呢?

重疾險自1995年引入國內便受到大眾追捧,發展數年已有成熟的規模,是保險體系中重要的險種之一。但市場上的重疾險產品良莠不齊、暗坑無數。

那么問題來了,重疾險究竟有何作用、如何挑選才能直擊核心呢?

1、有何作用?

重大疾病保險簡而言之就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發生醫療費用或發生多少費用,都可獲得保險公司的定額補償。

重疾險所保障的“重大疾病”通常具有以下三個基本特征:

“病情嚴重”,會在較長一段時間內嚴重影響到患者及其家庭的正常工作與生活;

“治療費用巨大”,這類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療,需要支付昂貴的醫療費用。

不易治愈,會持續較長一段時間,甚至是永久性的。

重大疾病保險給付的保險金主要有兩方面的用途:

為被保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;

為被保險人患病后提供經濟保障,盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

2、什么情況下可以獲得賠付?

確診即給付

購買了重大疾病保險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付。

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保險保障是一個過程,而非一個片段。在同一個條款下人人平等,重大疾病保險前期的保障功能,使得保險公司承擔了巨大的風險機會,這是毋庸置疑的。因為重大疾病風險是不可預知的,誰也不能斷言自己何時會得病。

人人適合

有了社保而且單位福利很好,還有必要購買重疾險嗎?當然必要!

首先,社保只報銷因疾病引起的醫療費用,因意外傷害導致的醫療費用并不能報銷;社保不對非工作期間發生的意外傷害和意外醫療責任進行賠付;無論意外身故還是疾病身故,社保都沒有身故賠償,身故后只是返還當時個人賬戶的金額,金額很少。

其次,社保報銷或者單位報銷首先先支出再補償,這就意味著即使屬于賠付范圍,患者也必須先開支出去,才能在此基礎之上報銷,且報銷數額不會大于開支總額。不在公費醫療藥品清單目錄上的進口藥和營養藥不能報銷。

再者,社會醫療統籌基金對醫保人員的保障“保而不包”,社保有起付線限制,額度內的費用需要自付,住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對都比較高。

社保重在保障,支付的標準是以保障被保險人基本生活為前提。對于沒有醫保的人來說,重大疾病保險尤其重要。而對醫保覆蓋對象來說,重大疾病保險可作為一種必要補充。

社保難以覆蓋到生活中的每一個,且社保的所能報銷的費用也十分有限,而重疾險剛好補齊了社保的短板并在重大疾病范圍內提供全面的保障,所以人人需要重疾險,并不夸張。

3、重疾險有哪幾個類型?

一、按保險期限

定期保險

以重疾保障為主險,在一定期限內給予保障,一般采用均衡保費。

這類重疾險最多保障期限是30年,20歲買就只能保障到50歲,30歲買就只能保障到60歲,多一天都不行。

需要說明的是,這種保險雖然是主險,但是也屬于消費型的,沒有理賠則不能返還保費。

終身保險

終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。

終身保障有兩種形式,一是為被保險人提供的重大疾病保障,直到被保險人身故;另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡(如100周歲)時,保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金,保險合同終止。

一般終身重大疾病保險產品都會含有身故保險責任,因風險較大,費率較高。

二、按給付形態

額外給付保險

需要同時購買其它主險,如同時投保終身壽險或者養老保險,屬于消費型險種,自然費率設計比較多見。

也就是30歲這一年只需要三、四百元,繳費至60歲后每年都要超過幾千,且不發生理賠時保費不能返還。身故給付現金是按照主險的保額進行理賠的。

提前給付保險

需要同時購買其它主險,多數限定在同時投保終身壽保險(被保險人活著是拿不到錢的那種保險就叫終身壽險),屬于消費型險種。身故給付現金同樣是按照主險保額進行理賠的。

在這里,凡是看見有“提前給付”字樣的附加重疾,需要了解它有個極為顯著的特征——附加的重疾一旦發生理賠,主險的保額要相應減去理賠數額。

如投保20萬終身壽附加提前給付重疾10萬,如果發生重疾理賠得到10萬,終身壽則要減去已理賠的10萬,由20萬變為10萬。

如果終身壽和附加提前給付各投保10萬,一旦發生重疾理賠,主險減后為零,保險合同就會終止的哦。

獨立給付保險

獨立給付主險型重大疾病保險包含死亡和重大疾病的保險責任,而且其責任是完全獨立的,并且二者有獨立的保額。

如果被保險人身患重大疾病保險人給付重大疾病保險金,死亡保險金為零,保險合同終止,如果被保險未患重大疾病,則給付死亡保險金。

此型產品較易定價,只需考慮重大疾病的發生率和死亡率。但對重大疾病的描述要求嚴格。

比例給付保險

按比例給付型重大疾病保險是針對重大疾病的種類而設計,主要是考慮某一種重大疾病的發生率、死亡率、治療費用等因素,來確定在重大疾病保險總金額中的給付比例。

當被保險人患有某一種重大疾病時按合同約定的比例給付,其死亡保障不變,該型保險也可以用于以上諸型產品之中。

回購式選擇型保險

回購式選擇型重大疾病保險產品,在我國尚屬空白。

該型產品是針對提前給付型產品存在的因領取重大疾病保險金而導致死亡保障降低的不足而設計的。

其規定保險人給付重大疾病保險金后,若被保險人在某一特定時間仍存活,可以按照某些固定費率買回原保險額的一定比例(如25%)使死亡保障有所增加。

如果被保險人再經過一定時期仍存活,可再次買回原保險總額的一定比例,最終使死亡保障達到購買之初的保額。

主險捆綁附加

多以生死兩全保險為主險,捆綁附加重大疾病險。

所謂兩全險就是保障期限內身故保險公司要給錢,保障期限后沒有身故保險公司也要給錢的那種保險。

這類保險的保險期限一般都在80歲期滿,附加上重疾后就成為過去最常見的有病賠病,無病返錢的那種保險。

在這種保險中,附加險是不標明費率的,已經計入兩全主險費率中。但可以肯定的是,附加重疾是均衡費率,而且附加的重疾險保障期等于兩全險的期限,一般都在80歲左右。

4、選擇重疾險的關鍵三步

第一步:評估自己的健康狀況;如果自己健康狀況不錯,那么選擇的空間非常大;如果已經健康狀況有些小問題,就需要和相關的代理人先行溝通,評估能否獲得全保的產品了。

第二步:評估自己的預算情況;重疾險分為消費型和儲蓄型兩類。一般預算比較低的,例如每年幾千塊,可以選擇消費型的產品。如果預算可觀,可以選擇儲蓄型的重疾險產品。

第三步:選擇合適的保險公司和產品。具體產品種類繁多。新產品更新迭代也非???、覆蓋全面。

如近期,由三峽人壽承保、在11月25日正式上線的“達爾文2號”重疾險,備受消費者的關注。

“達爾文2號”是一款能切換儲蓄型和消費型形態的重疾險產品。共包含50種輕癥保障,其中包括11種高發輕癥,覆蓋面很廣。

其提供重疾額外賠付。前60歲確診重疾賠150%保額,是這款產品亮點所在。在我國40歲左右是重疾的高發階段,而達爾文2號將這項保障放寬到60周歲。

而且輕癥、中癥賠付比例也比較高,還能選擇身故和癌癥二次賠付,在保障上比較人性化。

不過這款產品在價格的優勢并不突出,因為這款產品在消費型重疾險中保障力度要強一些,所以價格也相對貴一些。

網貸之家近期推出保險業務,涵蓋到少兒、青年、中年等各個年齡段,包括重大疾病險、單項惡性腫瘤險等多個領域,其中既有達爾文2號,一年保費只需462元起,保額從10萬元到50萬元不等。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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